Forbrukslån kan brukes til mye, blant annet refinansiering av gjeld. Når du skal refinansiere gjeld er det andre ting du må tenke på, spesielt når det gjelder å finne det beste forbrukslånet. Her kan går du tips og råd til hvordan du kan finne beste forbrukslån for refinansiering.

Dette er refinansiering

Kort oppsummert handler refinansiering om å ta opp ny gjeld for å betale ned eksisterende gjeld. Formålet med dette er å få bedre vilkår, slik at du totalt sett får et rimeligere lån å forholde deg til. Med riktig framgangsmåte kan du også bli gjeldfri raskere.

Når du refinansierer med forbrukslån tar du opp et nytt lån. Du kan bruke dette lånet til å refinansiere all usikret gjeld, slik som:

  1. Andre forbrukslån
  2. Kredittkort og kredittlån
  3. Smålån og mikrolån
  4. Handlekontoer

Viktig å huske på i forbindelse med refinansiering

Det er flere ting som er viktige å ha i bakhodet når du skal søke om refinansiering. Noen av disse er knyttet til vilkår og betingelser på forbrukslånet. Andre er knyttet til deg og din personlige økonomi. Før du tar opp lån må du ha oversikt over økonomien din. Når du skal søke refinansiering må du også ha full kontroll over gjelden din. Hvilke lån har du som er uten sikkerhet, og hvilke er sikret?

Er det noen av disse lånene som ikke er lønnsomme å refinansiere, eller burde du forsøke å refinansiere alt på en gang? Dette er spørsmål du må stille deg selv i forkant av lånesøknaden.

Når du skal få oversikt over gjelden din er det viktig å sette opp et budsjett og se nøye på:

  1. Hvor mye du skylder
  2. Hva du betaler hver måned
  3. Hvor lang nedbetalingstid du har igjen på gjeld
  4. Hvilken rentesats du har, både nominell og effektiv rente
  5. Hva slags gebyrer du betaler og hvor høye de er

Sjekk sparepotensialet ditt

Målet med refinansiering er å spare penger. Måten du sparer penger på gjennom refinansiering med forbrukslån er ved å redusere kostnadene dine. Dette gjelder spesielt kostnader knyttet til renter og gebyrer. Har du for eksempel to kredittkort, et forbrukslån og en handlekonto du betaler ned på er det fire ulike aktører som krever deg for renter og gebyrer. Samler du dette i et forbrukslån er det kun én långiver som skal ha betalt. Dette kan potensielt spare deg for store utgifter årlig bare i renter og gebyrer. Har du mulighet til å øke avdragene dine og bli gjeldfri raskere, vil besparelsen bli enda høyere.

Siden formålet med lånet er å spare penger, må du skaffe deg oversikt over hva du betaler i dag. Når du har oversikt over dette blir det lettere å se hvor du kan spare penger. Bruk så en refinansieringskalkulator for å regne ut hva refinansiering vil koste deg. Når det er gjort kan du sammenligne de nye kostnadene med de gamle. Du finner sparepotensialet ditt ved å trekke de nye kostnadene fra de eksisterende kostnadene.

Merk at kalkulatorer kun kan gi deg et estimat. Det er først etter at du har søkt og fått tilbud om lån du vet med sikkerhet hva de faktiske kostnadene blir.

Eksempel:

Du har to kredittkort på 50 000 kroner hver, det ene har 18 % nominell rente og det andre 22 %. I tillegg har du et forbrukslån på 100 000 kroner med 15 % nominell rente og en handlekonto på 25 000 kroner med 25 % nominell rente. Til sammen har du 225 000 kroner i gjeld og har fem år til å nedbetale.

Tabellen under viser hvordan kostnadene fordeler seg månedlig og totalt.

Lånebeløp Effektiv rente Månedlig kostnad Totalt kostnad
25 000 31,49 % 774,- 21 430,-
50 000 19,56 % 1 270,- 26 186,-
50 000 24,38 % 1 381,- 32 857,-
100 000 17,45 % 2 442,- 46 498,-

Betaler du dette hver for seg vil de totale kostnadene til renter og gebyrer bli på 126 971 kroner. Månedlig betaler du 5 867 kroner.

Velger du refinansiering med forbrukslån, og får et lån med 12,71 % effektiv rente, vil kostnadene bli 72 163 kroner. De månedlige kostnadene ender på 4 953 kroner, hvor 40 kroner er termingebyr.

Med dette refinansieringslånet sparer du hele 54 808 kroner i renter og gebyrer. Du reduserer også dine månedlige kostnader med 914 kroner. Dette er penger du eventuelt kan velge å bruke på nedbetaling, slik at du blir gjeldfri raskere og dermed kan spare mer.

Hva er beste lån til refinansiering

Nøyaktig hvilket forbrukslån til refinansiering som er det beste for deg, vil variere ut fra din egen økonomi og hva du kan betale. Men på generelt grunnlag vil vi hevde at det beste forbrukslånet er det lånet som koster deg minst samtidig som det passer inn i din personlige økonomi.

Fem tilbydere av refinansieringslån

Det finnes en rekke tilbydere av forbrukslån til refinansiering. Her har vi plukket ut tre aktører som i henhold til låneportaler tilbyr den laveste effektive renten.

1. DNB

DNB er Norges største bank og tilbyr refinansiering til konkurransedyktige renter. De har fleksible løsninger for både boliglån og forbrukslån, og kunder kan få bedre vilkår ved å samle lån. DNB gir også personlig rådgivning for å finne den beste refinansieringsordningen.

2. Nordea

Nordea tilbyr refinansiering for både privat- og bedriftskunder. Banken fokuserer på å redusere rentekostnader og forenkle låneopplegget. Nordea har digitale verktøy som gjør det enkelt å søke, og de tilbyr også rentebinding for langsiktig stabilitet.

3. SpareBank 1

SpareBank 1-samarbeidet består av flere lokalbanker som tilbyr refinansiering med tilpassede vilkår. De konkurrerer ofte på lave renter og gebyrfri overføring av lån. Kunder kan også få medlemsfordeler og bonusordninger.

4. Handelsbanken

Handelsbanken har et personlig tilbud der hver kunde får en dedikert rådgiver for refinansiering. Banken er kjent for å være fleksibel og tilbyr både boliglånsrefinansiering og konsolidering av forbrukslån.

5. Santander Consumer Bank

Santander spesialiserer seg på refinansiering av forbrukslån og billån, med rask behandling og enkel søknadsprosess. De tilbyr ofte lavere renter enn mange andre aktører, spesielt for kunder med god betalingshistorie.

Slik søker du

Du kan søke om forbrukslån til refinansiering hos alle som tilbyr forbrukslån. Den eneste forskjellen på vanlig forbrukslån og lån til refinansiering er hva lånet brukes til. Derfor er det veldig viktig å huke av for at lånet skal brukes til refinansiering når du søker om lån. Hvis ikke vil bankene se på gjelden du har fra før og vurdere om du har råd til mer lån. Det långiver derimot ser på når du søker om refinansiering er hvilke vilkår og betingelser du har i dag, og hvorvidt de kan tilby lån med samme eller bedre vilkår.

Når du skal søke om lån er det viktig å innhente flere lånetilbud. Det er kun ved å gjøre dette du faktisk kan sammenligne banker og finne ut hvem som tilbyr beste forbrukslån til refinansiering. Gjør du ikke dette, kan du ende opp med et lån som er bedre enn hva du har i dag, men fremdeles ikke det beste på markedet.

For å gjøre det enkelt å søke om refinansiering hos flere banker, benytt deg av en lånemegler. Da sender du bare en søknad om lån, og du får svar fra alle bankene megleren samarbeider med. Hvor mange dette er, det vil variere fra megler til megler. Noen samarbeider med et fåtall banker, andre med opptil 15 eller 20.

Hvordan finne beste

Det holder ikke å søke om lån hos flere ulike banker. Du må også ta deg tid til å sammenligne de ulike tilbudene. For selv om du søker om nøyaktig samme lån hos flere banker, vil du ikke få nøyaktig samme tilbud tilbake fra alle. Bankene gjør en egen, individuell vurdering av lånesøknaden og din økonomi. Det er denne vurderingen som bestemmer hvilken rente du får.

Siden bankene vurderer deg opp mot forskjellige krav, vil tilbudene være forskjellige. Når du skal sammenligne er det derfor viktig å sjekke at de har tilbudt lån på samme beløp og med samme nedbetalingstid. Hvis dette ikke er likt for alle lån, kan du ikke sammenligne hverken effektiv rente eller totale kostnader. Når du skal sammenligne må du se på:

  1. Nominell og effektiv rente
  2. Termingebyr og etableringsgebyr
  3. Månedlige og totale kostnader

Mange fokuserer på den effektive renten når de leter etter beste forbrukslån til refinansiering. Dette er ikke feil, for lånet med den laveste effektive renten er det beste lånet for deg. Likevel er det verdt å merke seg alle faktorene på lånet, slik at du også kan se hvilket lån som blir rimeligst om du kan kutte nedbetalingstiden.

For å kunne vurdere dette må du se på nominell rente og termingebyr. Nominell rente er hva du betaler til banken for å låne penger, og termingebyr er hva du betaler for at banken administrerer lånet ditt. Med mindre rentene øker eller bankene setter opp satsene på gebyret vil ikke disse kostnadene forandres. Velger du derimot å gjøre ekstra innbetalinger, vil dine rentekostnader gå ned. Betaler du lånet tilbake raskere enn planlagt, får du reduserte kostnader til gebyrer. Så husk å sjekke dette, og sørg for å velge lånet med de laveste satsene.

Oppsummering

  1. Din egen økonomi og hvilke vilkår du har på eksisterende gjeld avgjør om du får refinansieringslån, og hva slags vilkår du får på lånet.
  2. Husk å sjekke i forkant hvor mye du kan spare på refinansieringen. Det er ikke alltid lånet blir rimeligere, spesielt ikke om nedbetalingstiden blir lenger.
  3. Du finner beste forbrukslån til refinansiering ved å søke om lån hos flere ulike banker.
  4. Den enkleste måten å innhente flere lånetilbud er ved å søke gjennom en lånemegler. Husk å sammenligne alle tilbudene før du signerer.